Die automatisierte Bankdatenintegration ist erst der Anfang. Open Banking — getrieben durch EU-Regulierung — wird die Liquiditätsplanung für KMU in den nächsten Jahren fundamental verändern.

Was ist Open Banking?

Open Banking bedeutet: Banken müssen ihre Kundendaten über standardisierte APIs für Drittanbieter zugänglich machen — mit Zustimmung des Kunden. Das Ziel: Mehr Wettbewerb, bessere Finanzprodukte, mehr Innovation.

PSD2: Der Status quo

Die Payment Services Directive 2 (PSD2) ist seit 2019 in Kraft und bildet die Grundlage:

• AISP (Account Information Service): Drittanbieter können Kontoinformationen lesen
• PISP (Payment Initiation Service): Drittanbieter können Zahlungen auslösen
• Regulierung: Alle Anbieter müssen BaFin-lizenziert sein

Was PSD2 für die Liquiditätsplanung bereits ermöglicht

• Automatischer Import aller Kontobewegungen
• Kontoübergreifende Liquiditätsübersicht (alle Banken in einem Dashboard)
• Automatische Kategorisierung von Transaktionen
• Echtzeit-Kontostand-Abfrage

PSD3 und PSR: Was kommt als Nächstes?

Die EU arbeitet an PSD3 und der Payment Services Regulation (PSR), die voraussichtlich 2025/2026 in Kraft treten:

Erweiterte Datenverfügbarkeit

• Nicht nur Zahlungskonten, sondern auch Sparkonten, Kreditkonten und Investmentkonten
• Bessere Datenqualität: Strukturierte Transaktionsdaten statt Freitext-Verwendungszwecke
• Historische Daten: Zugriff auf längere Zeiträume

Bessere APIs

• Standardisierte Schnittstellen (statt bankspezifischer Implementierungen)
• Höhere Verfügbarkeit und Performance
• Dashboard-APIs für Echtzeit-Updates

Auswirkungen auf die Liquiditätsplanung

Echtzeit-Cashflow statt Tages-Reporting

Statt einmal täglich Daten zu synchronisieren, fließen Transaktionen in Echtzeit in die Cashflow-Prognose. Jede Zahlung aktualisiert sofort den Liquiditätsstatus.

KI-basierte Prognosen

Mehr Daten + bessere Datenqualität = bessere KI-Prognosen. Die nächste Generation von Liquiditätssoftware wird:

• Zahlungseingänge vorhersagen (basierend auf historischen Mustern pro Kunde)
• Anomalien erkennen (ungewöhnliche Zahlungen, fehlende Eingänge)
• Automatische Szenarien generieren

Embedded Finance für KMU

Finanzprodukte werden direkt in Business-Software integriert:

• Liquiditätsengpass erkannt → automatisches Kreditangebot in der Planungssoftware
• Hohe Forderung überfällig → Factoring-Angebot per Knopfdruck
• Saisonaler Cash-Überschuss → automatische Anlagevorschläge

Was KMU jetzt tun sollten

1. Bankanbindung aktivieren: Nutzen Sie die PSD2-APIs Ihrer Bank — über Buchhaltungssoftware oder Liquiditätstool
2. Daten kategorisieren: Saubere Kategorien heute = bessere KI-Prognosen morgen
3. Digital-readiness aufbauen: Teams mit digitalen Finanztools vertraut machen
4. Software evaluieren: Wählen Sie Tools, die Open-Banking-ready sind

Fazit

Open Banking demokratisiert den Zugang zu Finanzinstrumenten, die bisher Großunternehmen vorbehalten waren. KMU, die jetzt die Grundlagen legen — Bankanbindung, saubere Daten, digitale Prozesse — werden in 2–3 Jahren von KI-gestützter Liquiditätsplanung profitieren. Die Zukunft der Liquiditätsplanung ist automatisch, intelligent und in Echtzeit.