Die Kreditlinie (Kontokorrentkredit) ist das Schweizer Taschenmesser der KMU-Finanzierung: flexibel, schnell verfügbar und für fast jedes Liquiditätsproblem einsetzbar. Doch diese Flexibilität hat ihren Preis — und viele Unternehmer nutzen sie falsch.
Wie die Kreditlinie funktioniert
Die Bank räumt Ihnen einen Rahmen ein, bis zu dem Sie Ihr Geschäftskonto überziehen dürfen. Sie zahlen nur Zinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag — plus eine kleine Bereitstellungsprovision auf den gesamten Rahmen.
Typische Konditionen 2025
| Position | Typische Bandbreite |
|---|---|
| Sollzins | 7–12 % p.a. |
| Bereitstellungsprovision | 0,25–0,75 % p.a. |
| Überziehungszins | +3–5 % über Sollzins |
| Laufzeit | Unbefristet, jährliche Verlängerung |
| Sicherheiten | Abhängig von Bonität und Rahmen |
Die goldenen Regeln der Kreditliniennutzung
Regel 1: Nie dauerhaft ausschöpfen
Eine Kreditlinie, die permanent zu 80–100 % genutzt wird, ist ein Alarmsignal für die Bank — und ein Zeichen, dass Sie eigentlich einen langfristigen Kredit brauchen. Ziel: Durchschnittliche Nutzung unter 50 %, kurzfristige Spitzen bis 80 %.
Regel 2: „Atmen" lassen
Die Bank erwartet, dass die Linie regelmäßig zurückgeführt wird. Mindestens 2–3 Mal im Jahr sollte das Konto im Plus sein — auch wenn nur für einige Tage. Das zeigt der Bank, dass es sich um echten Betriebsmittelbedarf handelt.
Regel 3: Nicht für Investitionen nutzen
Eine Maschine über die Kreditlinie finanzieren? Gefährlich. Der Sollzins ist doppelt so hoch wie ein Investitionskredit, und die Bank kann die Linie jederzeit kündigen. Investitionen brauchen langfristige Finanzierung.
Regel 4: Rechtzeitig erhöhen
Warten Sie nicht, bis die Linie ausgeschöpft ist. Beantragen Sie eine Erhöhung mit 3–4 Monaten Vorlauf, wenn Ihr Geschäft wächst. Die Bank vergibt lieber proaktiv als reaktiv.
Kreditlinie in der Liquiditätsplanung
Integrieren Sie die Kreditlinie als Puffer in Ihre Cashflow-Prognose:
- Planen Sie ohne Kreditlinie — sie ist der Notfallpuffer, nicht die Grundlage
- Definieren Sie Schwellenwerte: Ab welchem Kontostand wird die Linie genutzt?
- Planen Sie die Rückführung: Wann kann die Inanspruchnahme zurückgeführt werden?
Verhandlungstipps für bessere Konditionen
- Mehrere Angebote einholen: Hausbank vs. Direktbank vs. Genossenschaftsbank
- Sicherheiten anbieten: Globalzession, Warenübereignung — senkt den Zins um 1–3 %
- Gute Unterlagen: Aktuelle BWA, Planungsrechnung, 13-Wochen-Planung
- Timing: Verhandeln Sie aus einer Position der Stärke — nicht wenn das Konto bereits überzogen ist
Wann Sie Alternativen prüfen sollten
Wenn die Kreditlinie dauerhaft über 60 % ausgelastet ist, prüfen Sie:
- Factoring für schnellere Zahlungseingänge
- Betriebsmittelkredit für planbaren Grundbedarf
- Zahlungsziel-Optimierung für strukturelle Verbesserung
Fazit
Die Kreditlinie ist ein mächtiges Instrument — aber kein Ersatz für eine solide Liquiditätsplanung. Nutzen Sie sie als Puffer, nicht als Grundlage, und verhandeln Sie regelmäßig bessere Konditionen.